邢台公积金贷款指南

　　一、贷款金额

　　住房公积金贷款额度为以下四项的最低值：

　　1、根据还贷能力、信用状况确定的贷款限额。即：

　　（1） 借款人贷款额=（借款人公积金月缴额/月缴存比例+配偶公积金月缴额/月缴存比例）×个人还贷能力系数（0.5）×贷款期限（月）×信用系数（1）。

　　（2）借款人公积金贷款月还款额不超过借款人及其配偶公积金月缴存基数之和的50%，等额本金还款方式按首月月还款额计算。

　　（3）借款人夫妻双方名下有商业贷款、担保或者其他负债等影响其还贷能力的因素，管理部根据实际情况综合考虑，适度减少贷款额度。

　　2、按照当前借款人及配偶账户余额一定倍数（目前暂定为20倍）确定的贷款限额，即：

　　借款人贷款额=（借款人公积金账户余额+配偶公积金账户余额）×20

　　3、根据房屋总价（不含双气、契税、维修基金及车位）的一定比例、担保方式及剩余房款确定的贷款限额。其中，购买首套房最低首付款比例为20%；购买二套房最低首付比例为40%。

　　4、正常缴存住房公积金双职工贷款最高限额不得超过60万元，单职工不超过40万元。 在符合还贷能力要求的前提下，“二孩”家庭双职工贷款最高限额不得超过70万，单职工不得超过50万元；“三孩”家庭双职工贷款最高限额不得超过80万，单职工不得超过60万元。贷款额度为5000元的倍数。

　　二、贷款年限

　　原则上贷款期限为借款人至法定退休年龄，最长不超过30年；存量房（二手房）贷款年限最长不超过20年。贷款期限要严格按照身份证上记载时间计算，精确到月。

　　法定退休年龄男职工60周岁，女工人50周岁，女干部55周岁，女处级干部60岁。

　　对申请延长贷款年限的，管理部可结合借款人实际情况在退休年龄基础上适度延长1-5年。

　　三、贷款利率

　　现行利率为1至5年（含5年）月利率2.1667‰（年利率2.6%）；5年以上月利率2.5833‰（年利率3.1%）；对购买第二套改善型住房的，1至5年（含5年）月利率不低于2.52‰（年利率3.0250%）；5年以上月利率不低于2.9792‰（年利率3.575%）。

　　四、担保方式

　　1、公积金贷款担保方式分为住房抵押和保证两种。借款人可根据自己的实际情况，经公积金管理机构同意后，自行选择一种或几种担保方式（二手房担保方式必须为所购房抵押担保）。

　　2、（1）住房抵押担保是指以借款人或第三方提供的,经公积金管理机构认可的100%产权住房作为抵押物的一种担保方式，职工在尚未还清住房公积金贷款的情况下，抵押物中途原则不得变更；

　　（2）保证担保是指公积金管理机构认可的第三方承诺在借款人不能偿还贷款时,按借款合同约定承担连带责任的一种担保方式。

　　五、房屋套数认定

　　住房公积金缴存职工申请住房公积金贷款时，职工家庭（含未成年子女）没有住房且没有使用过住房公积金贷款的，执行首套房住房公积金贷款政策；有一套住房或使用过一次住房公积金贷款的，执行二套房住房公积金贷款政策；不得向购买第三套及以上住房的缴存职工家庭发放住房公积金个人住房贷款。

　　注意：

　　1、有下列情形之一的，执行首套房贷款政策：

　　职工家庭名下无住房公积金贷款记录且无自住住房的，执行首套房公积金贷款政策。

　　2、有下列情形之一的，执行二套房贷款政策：

　　（1）职工家庭首次申请使用住房公积金贷款购买住房，在我市住建房屋登记信息系统中其家庭已登记有一套住房的；

　　（2）职工家庭有一次住房公积金贷款记录且无自住住房的；

　　（3）职工家庭有一套住房，使用过一次住房公积金贷款，但为同一套住房的；

　　（4）通过查询征信记录、面谈（必要时居访）等形式的尽责调查，确信借款人家庭已有一套住房的。

　　3、有下列情形之一的，不得申请住房公积金贷款：

　　（1）职工家庭有两套及以上住房的；

　　（2）职工家庭已使用过两次住房公积金贷款的；

　　（3）职工家庭有一套住房，使用过一次住房贷款，但非同一套住房的。

　　六、还款日期

　　借款人购买首套或第二套改善型住房时，银行贷款发放后第二个月进入还款期。借款人自贷款划转的次月开始，按月偿还贷款本息，还本付息日期为借款合同约定日期。

　　七、个人征信

　　借款人购买首套或第二套改善型住房时，申请贷款时须核查缴存职工家庭成员个人信用。需要借款人及配偶的《个人信用报告》（明细版）各1份（有效期一个月）。

　　注意：

　　1、个人信用报告中有下列情况之一的不予办理：

　　（1）借款人及其配偶个人信用报告中住房公积金贷款及商业性贷款（含助学贷款）逾期连续3次或累计6次（不含）以上。

　　（2）借款人及其配偶信用卡近2年内逾期连续3次或累计6次（不含）以上。

　　（3）信用卡账户状态为冻结（止付）、呆账的。

　　（4）被法院列入失信被执行人名单的。

　　（5）其他认定的恶意逾期行为。

　　2、个人信用报告中有信用不良行为，且人民法院对此出具相关判决的，按人民法院判决执行。

　　3、个人信用报告中有商业银行贷款、担保或者其他负债等影响其还贷能力的，要结合实际情况适度减少贷款额度。

　　4、借款人及配偶申请住房公积金贷款时，个人信用报告中商业性贷款、信用卡等信用记录当前不得为逾期状态。

　　八、提前还款

　　借款人正常还款一次后，向公积金管理机构提出提前还款申请，经审核同意后可以提前偿还全部或部分贷款本息。需要借款人本人或者配偶持身份证原件进行办理。

　　住房公积金管理机构根据借款人申请分还款账户扣划和公积金账户余额提前还款两种情形处理：

　　（1）还款账户扣划。住房公积金管理机构审核后打印《提前还款申请书》，申请人签字；住房公积金管理机构应告知借款人足额将还款资金存入约定还款账户，公积金管理机构将会在5日内从还款帐户中划扣还款金额。

　　（2）住房公积金账户余额提前还款。借款人及其配偶住房公积金账户余额之和超过1万元时，可以申请使用住房公积金账户余额提前部分还款；借款人及其配偶住房公积金账户余额之和超过贷款剩余本息时，可以申请使用住房公积金账户余额结清贷款。

　　注意：

　　1、提前归还全部贷款的，已计收利息不再退还，最后一次归还的贷款本金，按实际使用期限计收贷款利息；提前部分偿还贷款本息的，还款额额度不低于1万元，不限还款次数。具体还款方式（还款期限不变，降低月还款额或月还款额不变，缩短贷款期限）由借款人自行选择。

　　2、借款人在还款日期前五天不允许做提前还款登记申请，登记前应查询该借款人还款日期。提前还款时存在逾期的，需要先偿还逾期本息，再进行提前还款。

　　九、利率调整

　　公积金贷款利率按照国家有关规定执行。贷款期限在一年以上的，遇法定利率调整，于次年一月一日起按公积金贷款相应档次利率执行。

　　十、贷款结清后处理

　　1、需要结清证明的，借款人可通过网上营业大厅自行打印，或者到公积金管理机构办理。

　　2、已经办理不动产抵押的借款人，贷款结清后需到公积金管理机构申请抵押注销。